新規でローンを組もうと思ったり，クレジットカードを作ろうと思ったら審査が下りず，信用情報を調べたら，過去の借金の滞納の記録が残っていたという相談を受けることがあります。

さらに，滞納は５年以上前で，「５年で時効となり消えないのか」とか「信用情報の保有期間は５年と聞いたが，なぜまだ残っているのか」といった質問を受けることがあります。

そこで今回は時効の援用と信用情報についてお話ししたいと思います。

まず，時効の援用についてですが，借金は最終取引から５年を経過することで時効となります。

ただし，５年経過すれば自動的に消滅するのではなく，債務者から債権者に対して時効により消滅させるという主張を通知する必要があります。

一方，信用情報についてですが，信用情報機関によって保有期間は異なるものの，短いところだと１年程度，長いところだと５年程度記録を残すという運用となっています。

この保有期間については，借金が完済された場合や，消費者金融から債権回収業者に譲渡された場合の情報は，上記の保有期間で削除されることになります。

しかし，返済を継続している場合や，返済しないまま滞納になっている場合は，保有期間のカウントが開始することなく記録は残り続けることとなります。

つまり，借金の処理をしない限り，具体的には時効の援用をしない限りは，たとえ５年以上前の借金であっても，信用情報には残り続けることとなります。

時効の援用を行った場合，正確には信用情報から直ちに削除されるのではなく，信用情報の記載が「異動（滞納）」から「完了」に訂正・変更されます。

この時点で，滞納扱いから完済と変わらない状態に変更されることが一般的です。

その後，完了になってから保有期間が経過されれば，信用情報は完全に削除されることとなります。

過去の借金についての清算を考えている方は，弁護士に相談してみるとよいでしょう。